“2014年，我向当地银行申请20万元贷款，最后只给批了5万块，包括我的厂房、住宅、车子都要抵押进去，现如今，我很容易就可以通过金融机构获得循环贷，随借随还。”在广东潮汕地区经营一家不锈钢工厂的陈先生对第一财经说。
而陈先生口中的可以提供随时随地、随借随还金融服务的机构，正是借助了深圳中兴飞贷金融科技有限公司(下称“飞贷金融科技”)自主研发的移动信贷整体技术，顺利实现了银行—小微借款人的对接。
近年来，随着国家政策力度的倾斜，越来越多的金融机构将视线转向小微信贷领域，践行“普惠金融”，然而，不同于其他类型的信贷客户，全球范围内的小微贷客户对于资金的需求都存在“短、小、频、急”的特点，又因财务信息不透明、不健全、生存能力薄弱等特点，导致小微贷款提供者不可避免的面临着成本高、不良率高、风控水平要求高等“三高”局面。
为了解决小微信贷难题，全球小微信贷技术也几经更迭，从早期的抵押模式到信贷员模式，从O2O到移动信贷，都走过了他们特有的历史时期，现如今，以飞贷金融科技为代表的中国小微信贷技术，斩获了世界银行和G20共同颁发的“全球小微金融奖”最高奖，从而站在新的历史起点。
近日，世界银行旗下的中小企业金融论坛第四届年会向15家金融机构和金融科技企业颁发奖项，以表彰这些机构和企业，为填补全球中小微企业高达5.2万亿美元的融资缺口所发挥的出众的创新与领导力。这一评奖得到G20全球普惠金融合作伙伴机构(简称GPFI)的支持，而获奖者则由代表金融机构、投资者、金融科技企业和开发性银行专家在内的评审团，从全球100多家申请人中评选产生。飞贷金融科技凭借全球领先的移动信贷整体技术获评了首届全球小微金融奖中“年度产品创新”铂金奖，也是中国唯一获得大奖的金融科技公司。该项技术不仅通过百亿资产规模的验证，而且还通过B2B2C模式，使移动信贷整体技术能够嫁接到金融机构，服务更多小微企业主，助推“普惠金融”最后一公里落地。
中小企业金融论坛CEO Matt Gamser(左一)和联合国秘书长普惠金融特别代表(右一)为唐侠(中间)颁奖
笔者获悉，这是中国金融科技企业首次荣膺国际大奖，是国际权威组织对中国金融科技发展的肯定，亦是对中国金融科技在推动全球普惠金融发展进程中所取得成绩的表彰。
小微信贷技术的演变
小微企业作为我国创业创新的主体，是推动实体经济高质量发展最具活力的群体。
数据显示，截至2017年末，小微企业法人约2800万户，另外还有个体工商户约6200万户，中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。
然而，对国民经济如此重要的经营主体此前在较长的时间内都处于金融真空状态。事实上，不仅中国，小微企业融资难是全球公认的“麦克米伦缺口”，即便是在金融体系相对完善的发达国家中，小微企业的融资难仍旧是普遍问题。
在美国，雇佣人数在100人以上的中小型企业贷款覆盖率高达90%，雇佣人数在100人以下的小微企业贷款覆盖率不足20%;在英国，中小微信贷余额已经连续下降了4年。
从技术层面来看，造成中小微企业融资难，融资贵的主要原因包括：信息不对称、金融机构的潜在损益不对等、抵押物缺乏、金融机构信贷手段单一等。
而为了破解这个全球性难题，各国都在努力构建一套适合小微企业的信贷体系。
最初的小微贷技术依旧是沿用了传统的信贷技术，典型特征即为“抵押物”模式，然而，该模式并不适用小微贷客群的特点，在实际应用中犹如“大象起舞”。
2005年，德国IPC 微贷技术被引入到中国，该技术由德国国际项目咨询公司研发而成，这是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务的公司。以IPC技术为核心的微小贷款项目在十多个国家和地区运作下来，其平均不良率低于3%。
IPC 微贷技术在一定历史时期取得了巨大的成功。但这套技术对业务员的技能要求较高，且信贷员对于这套技术模型真正运用娴熟需要一年以上时间，是一套比较占用人力成本的技术。
显然，小微贷款开始大规模扩张后，IPC技术心有余而力不足。而后，无担保模式开始出现。
时至今日，在香港定义的小额信贷业务基本都是指无抵押、无担保的信用贷款。无担保贷款在极大程度上破除了传统金融机构一以贯之的“抵押物崇拜”，曾经在中国红极一时的“信贷工厂”初级模型，就是建立在这套体系之上的。
但同时，无担保贷款更容易暴露在风险之中，所以，对于借款人来说尤其要承受更高的利率，以覆盖贷款经营者的风险。
小微信贷技术突破者
近年来，随着大数据、云计算、人脸识别等尖端技术对于金融的渗透，金融机构纷纷结合自身的金融科技实力，在无担保贷款模式基础之上，研发更加适合当下小微企业特点的信贷技术，诞生于中国改革开放前沿阵地深圳的飞贷金融科技就是最早做此尝试的机构之一。
9年前，创业初的飞贷金融科技就发现信贷业务流程繁琐、效率低下等痛点，针对此推出“信贷工厂”，将当时行业内普遍需要3天才能完成的信贷业务流程缩短至1天，由此建立了新的行业标准。
但单纯的信贷工厂显然无法满足业务的需求，2013年5月，飞贷金融科技进行第二次转型，迅速变革业务流程和作业模式，推出飞侠APP和内部作业APP，实现线上获客、线下服务以及风险控制的无缝对接，再次成为业内标杆。
2015年飞贷金融科技开启了第三次转型，突破“申请难、获批难、用款难、还款难、再借难”传统贷款五大难，全球首推飞贷APP，仅需一部手机，即可实现3分钟4步骤、随时随地、随借随还的极简贷款服务，引领了后续移动信贷产品的趋势。
随着国家宏观层面上对普惠金融的支持及金融机构发展普惠金融的决心，2017年10月飞贷金融科技决定全面开放技术，向外输出移动信贷整体技术，支持银行等金融机构零售信贷业务的转型升级。
飞贷金融科技的移动信贷整体技术在全球范围内获得广泛的认可，成为继IPC 技术、信贷工厂技术之后的又一关键性突破。飞贷金融科技因此不仅获得了小微金融全球最高奖，还连续两年入选中国百优案例，同时也入选了美国沃顿商学院金融科技案例。
第一财经了解到，飞贷金融科技的移动信贷整体技术基于B2B2C的创新型商业模式，其中包含了“三大平台六大服务”，通过整合各种应用技术、数字化能力、甚至是客户资源，为众多中小银行(B)提供整体的技术和资源服务，让广大的借款人(C)得到银行高效、精准、友好的信贷服务, 从而打通“普惠金融”的“最后一公里”。
也就是说，飞贷金融科技致力于成为连接银行和小微信贷需求者之间的桥梁和风险屏障。在这样前沿的商业模式下，飞贷金融科技通过天网量化风控平台、神算移动科技平台和慧眼智能大数据平台为上下游客户提供移动信贷产品服务、品牌营销服务、核算与清算服务、风控运营服务、智能客户运营服务和经营决策分析服务。
比如，在飞贷金融科技自主研发的天网量化风控平台上，目前已经多家合作银行实测，已累计实现超300亿资产的规模化运作，新增近千万信贷用户，且无一例被确认身份欺诈。由其设计的随借随还产品平均额度高出行业5-8倍，并实现额度和定价的实时动态调整;神算移动科技平台实现了空间与服务的动态水平扩展，自研中间件平台可在1分钟内同时处理6000万次数据库请求。仅需1分钟， 神算可实时存储并处理超过500万条数据记录，完成上万笔核算与清算服务的调用;而慧眼大数据平台每日30多亿条的数据实时存储和处理，数据查询效率可提升到秒级，助力企业内部运营效率提升10倍以上，营销ROI提升4倍以上;同时单一客户贡献度提升30%，高价值客户占比提升50%。
飞贷的移动信贷整体技术受到了包括银行、保险、信托等金融机构的大力推崇。据悉，某城商行在飞贷移动信贷整体技术支持下，10个月时间资金累计发放46亿元，不良率仅在0.98%左右，而彼时商业银行平均不良率在1.7%左右。
事实上，在目前国内的小微贷市场上，也存在部分技术能力输出商，但与其不同的是，飞贷不仅能够输出单一模块的技术，更是少有具备输出整体技术能力的科技公司。整体技术输出的并非是单一或若干模块，也不仅仅是一套简单的系统，而是完整的移动互联网信贷体系，涵盖了在产品、科技、风控、大数据、品牌营销、运营等多方面的核心能力，而这正是飞贷金融科技的核心竞争力。
“飞贷的创新不仅体现在通过不断倾听客户的声音来改进产品和服务，关键还体现在商业模式上的创新，它把个人信用贷款行业，乃至全球的个人信用贷款行业都进行了一个革命性的变化。”美国沃顿商学院教授Raphael Amit评价说。
武汉大学金融发展与政策研究中心主任、教授黄宪也认为，飞贷金融科技所设计的产品是金融机构站在消费者的角度所设计的一款真正地为金融消费者服务的产品。它也充分地利用了互联网的技术，它也是一种新型的借贷关系。依托飞贷金融科技移动信贷整体技术所支撑的产品的出现一定会受到金融消费者的欢迎，同时也会促进中国金融业的发展和转型。
