经过数十年的快速发展，2017年中国乘用车市场达到近2500万台，成为全球第一大汽车市场。但在2018年，受宏观经济和车市日趋成熟的影响，中国汽车市场开始从增量市场向存量市场转变、增速放缓。
随着消费者观念的转变升级，线上赋能线下的新技术手段、新模式不断涌现，中国汽车金融市场的渗透率在快速提升。根据前瞻产业研究院的数据，2017年汽车金融市场规模已达到11623亿元，持续保持超过20%的增长速度，预计到2020年将达到近2万亿元。
一二线城市市场饱和，三四线城市潜力巨大
在车贷发展之初，凭借一二线城市用户较高的收入水平和较强的超前消费观念，加之全面的征信、风控体系，汽车金融实现了快速的发展。相比其他互联网金融行业，车贷是最符合监管方向的业务之一，这也为汽车金融的发展提供了政策福利。
经过一段时间的发展，一二线城市车贷市场已经趋于饱和，开始由增量市场转为存量市场，市场竞争也空前激烈。而随着经济的发展，二三线城市的潜力逐步得到挖掘。“对于信贷和消费金融，三四线城市的市场潜力要远远低于一二线城市，因为三四线城市白领阶层和互联网用户占比都会偏低，但车贷不存在这个问题。”某从业者说。车贷面向的客户主要是个体工商户等小微经济个体，三四线城市的个体经济占比反而会更高。
业务下沉，二三四五深度服务三农市场
2017年7月，二三四五布局汽车金融业务，向三四线甚至五线“下沉市场”的用户提供1到3年不等的汽车贷款服务。
相比其他进入三四线城市的汽车金融平台公司来说，二三四五业务更加垂直和细分。三四线城市及县城，从事与“三农”相关的群体量较大，而服务他们的皮卡、LCV等可以灵活在生产、生活场景切换的车型，备受关注。而这一真正践行普惠金融的业务，在政策上得到了大力的支持。
同时，二三四五在2011年开始对三四线城市从事电脑维修的装机技术员提供补贴，打造了拥有800余万规模的“王牌联盟”团队。而这一模式及经验，为二三四五切入三四线城市汽车市场，提供了有力的支持。
目前，共有近万多家车行上线二三四五车贷产品车贷王，累计为200多个城市、近2万客户，提供汽车金融与咨询服务。以现有的放款速度测算，截至2018年底，二三四五将会完成30亿元的年放款目标。
结语
总体来看，一二线城市汽车金融市场已经进入存量市场时代，而三四线城市的市场增量引起了众多玩家的入场。市场的复杂性及瞬息万变，使得三四线城市的市场机会并没有那么容易被抓住。像二三四五这种抓住垂直细分领域市场的公司，仍在少数。以后三四线的增量市场将会演变出什么花样，还值得深思及持续关注。
