文/21世纪经济报道 墨非
Global SME Finance CEO和联合国秘书长普惠金融特别代表为飞贷金融科技董事长唐侠颁奖
小微企业融资难是公认的世界级难题，也是全球各国努力攻克的方向。在我国，国家层面正不断加码扶持小微企业。今年以来，国务院、央行、银保监会等监管单位多次颁布相关文件，要求加大金融支持、缓解民营企业特别是小微企业融资难融资贵。
政策导向已然明晰，但从市场反应看，单单依靠政策鼓励，实质解决小微融资难仍存障碍。
统计局数据显示，截至2017年年末，我国小微企业法人约2800万户，个体工商户超6500万户，合计占全部市场主体比重超过90%。
而通过传统金融信贷模式和思路，在如今信用体系尚未健全的背景下，以银行为代表的优质信贷资源，很难覆盖中小微企业的巨大融资需求。
一方面是政策与市场的巨大需求，一方面是各方条件限制下的巨大缺口，难题之中，随着金融科技发展步入下半场，通过科技、技术的创新与传统金融的深度结合，为解决小微金融服务瓶颈提供了破局思路。
近日，世界银行旗下的中小企业金融论坛(SME Finance Forum)第四届年会向15家金融机构和金融科技企业颁发奖项，以表彰这些机构和企业，为填补全球中小微企业高达5.2万亿美元的融资缺口所发挥的出众的创新与领导力。这一评奖得到G20全球普惠金融合作伙伴机构(简称GPFI)的支持，而获奖者则由代表金融机构、投资者、金融科技企业和开发性银行专家在内的评审团，从全球100多家申请人中评选产生。飞贷金融科技凭借全球领先的移动信贷整体技术获评了首届“全球小微金融奖中“年度产品创新”铂金奖，也是中国唯一获得大奖的金融科技公司。主办方的颁奖词是这样评价飞贷的，“飞贷金融科技凭借其技术的先进性、创新性和运营的高效性，其为小微企业的利益带来了巨大潜能。此外，飞贷金融科技通过向银行等金融机构输出其移动信贷技术产品，助力后者实现了获客的高投资回报率、客户的高贡献度以及运营的高效率，从而减少了资金周转周期，加强了风险管理能力。机器学习能力使得信用决策持续优化，从而实现更具竞争力的定价。”
笔者获悉，这是中国金融科技企业首次荣膺国际大奖，是国际权威组织对中国金融科技发展的肯定，亦是对中国金融科技在推动全球普惠金融发展进程中所取得成绩的表彰。飞贷金融科技技术与业务模式对破局目前我国与世界小微融资难现状提供了有效与有力的思路。
万亿市场蓝海
小微融资难的另一面，是亟待开发的巨大蓝海市场。
根据西南财经大学2014年发布的《中国小微企业发展报告》，62.9%的小微企业仅有民间借款，14.1%的小微企业既有民间贷款又有银行贷款，仅有23%的小微企业有银行贷款。这意味着，我国数千万户小微企业依然缺乏优质信贷资源。
而这一市场规模究竟有多大?世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》(下称《评估》)给出了答案。《评估》指出我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元，融资供给仅2.5万亿美元(16.5万亿人民币)，潜在融资缺口高达1.9万亿美元，缺口比重高达43.18%。
数万亿的融资缺口，一方面意味着巨大的市场潜力。此外，也是我国一直以来政策支持引导的方向。尤其今年以来，引导扶植小微融资，是政策的明确要求。
新一届政府履职半年来，国务院常务会议持续聚焦小微企业，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。
3月28日，国务院常务会议决定设立国家融资担保基金，推动缓解小微企业和“三农”等融资难题。4月25日，国务院常务会议部署对银行普惠金融服务实施监管考核，确保今年实体经济融资成本下降。6月20日，国务院常务会议部署进一步缓解小微企业融资难融资贵，持续推动实体经济降成本。8月22日，国务院常务会议部署进一步推进缓解小微企业融资难、融资贵政策落地见效。
而破解中小企业融资难一直是世界性的难题。
事实上，与相对成熟的大企业相比，中小企业的各项信息透明度不高，盈利存在较大风险，抵押物常常有所缺乏，在潜在损益不对等的情况下，以银行为代表的传统金融机构对服务小微望而生畏。而为规避信贷风险，金融机构往往单一或偏向强化内控制度，而缺乏开展信贷营销的技术手段和激励机制。信贷配给手段往往只是简单地以抵押担保为主，在一定程度上加重了中小企业的融资困难。
而在政策明确破解小微企业融资难的方向引导与决心之下，实践中不难发现，金融科技深度赋能传统金融，是突破小微融资难的最有效甚至是根本性的突破方向与解决方案。而金融科技的加入，势必将推动传统金融机构的未来转型。
金融科技破解小微融资难
作为一家全球领先的金融科技公司，飞贷移动信贷整体技术在破解小微企业融资难方面一直表现优异。2013年，飞贷金融科技率先开发移动应用支持业务流程的互联网化，打破时空障碍;2015年全球首创飞贷APP， 通过飞贷APP，几百万的小微企业主已经从银行等持牌金融机构获得了3分钟4步骤、随时随地、随借随还的融资服务，解决了小微企业解决融资上“申请难、获批难、用款难、还款难、再借难”的问题。
从2013年飞贷金融科技在国内率先尝试运用移动技术服务中小微金融，市场主流观点质疑其可行性;到如今，使用移动APP提供包括信贷在内的各种金融服务，已成为各类市场参与者、包括传统银行和数字金融服务商的主流产品。可以说，在全行业、全市场层面上，飞贷金融科技引领了一场信贷技术革命。
目前，移动信贷整体技术已经通过了百亿资产规模的验证，并于2017年10月向合作机构开放，面向整个金融行业输出，使移动信贷整体技术能够嫁接到金融机构，发挥更大的价值，服务更多小微企业主。
据飞贷科技董事长唐侠介绍，飞贷敢于尝试B2B2C模式，就是其相信银行的心智模式一定会改变。“未来，中小银行的发展必然是选择 ‘科技+小微’，构成中国多层次金融服务体系的重要一极。但建立相应的能力则是一个异常漫长的过程。而飞贷，作为一家已经有了9年积累的金融科技公司，时刻准备为与中小银行、信托、保险等持牌金融机构合作，支持他们在信贷方面的科技化、数字化及智能化的升级”他指出。
而这一转型尝试被证明是极为成功的。飞贷金融科技作为业内首家推出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术服务商，以其背后的顶级移动信贷整体技术获得“全球小微金融奖”、美国沃顿商学院以及多家顶级银行的认可。
飞贷数据显示，凭借三大平台六大服务，飞贷移动信贷整体技术已助力银行等持牌金融机构放款超300亿，新增用户近千万。案例显示，某城商行在飞贷移动信贷整体技术支持下，十个月时间资产累计发放46亿，存量20亿，不良率仅在0.98%左右。
费埃哲(FICO)中国区前总裁陈建表示，飞贷输出整体技术解决方案，对业界是大好事，对于中小型金融机构是特别大的好事。从整体来看，输出整体信贷解决方案，涉及方方面面，飞贷以整体赋能金融机构，意义重大。实践证明，飞贷经过这么多年实践，成功证明了整体技术实力。此外，飞贷打造整体解决方案，不光依靠自身聪明才智，也有意识的引进业界最先进的技术，找全世界最领先的合作伙伴。
中国金融科技企业首获世界级小微奖
此次飞贷金融科技凭借全球领先的移动信贷整体技术获评“全球小微金融奖中“年度产品创新”铂金大奖，是对飞贷技术与模式在世界范围内的最高认证之一。
笔者了解到，“全球小微金融奖”是2018年世界银行集团(World Bank Group)和 G20共同推出的全球范围内极具权威性的的金融类评选奖项之一，其目的是在世界范围内寻找并奖励在小微金融领域做出突出贡献的金融机构和金融科技公司。
据了解，“全球小微金融奖”评选历时半年，从提报的一百多个小微金融案例里面分别根据：成果、创新性、影响力、可扩展性四个方面进行评估，最终评选出年度产品创新奖、年度中小企业银行奖、年度数字创新者责任奖三个类别的奖项，评审组由世界银行专家、官员和行业领袖组成，奖项权威、公平、公正。
而此次飞贷金融科技获评的“年度产品创新”铂金奖是“全球小微金融奖”的顶级奖项之一，也是唯一获得铂金大奖的中国金融科技企业。G20成立的中小企业金融论坛首席执行官Matt Gamser在为飞贷获奖时表示：“飞贷金融科技在服务小微企业融资方面的成就值得肯定和称赞。飞贷金融科技秉承奉献精神，利用创新实践帮助中国的中小微企业，飞贷金融科技将会鼓舞我们和我们的同行继续前行。”
美国沃顿商学院Amit教授接受美国《时代周刊》采访时评价飞贷，“飞贷金融科技的成就和创新非常独特，它的创新是全球金融科技行业最佳实践，其对小微金融借款人的独特价值主张、技术创新，以及领先的风险管理实践正在重塑全球移动信贷的格局。”
武汉大学金融发展与政策研究中心主任黄宪指出，飞贷是金融机构站在消费者的角度所设计的一款真正地为金融消费者服务的产品。它也充分地利用了互联网的技术，它也是一种新型的借贷关系。飞贷的出现一定会受到金融消费者的欢迎，同时也会促进中国金融业的发展和转型。
唐侠则充满信心的表示：“总会有银行的股东、董事会和管理层志存高远，愿意尝试向‘科技+小微’方向进行战略突破，这就留给飞贷一个赋能的机会。成功案例会形成示范效应，未来将说服更多中小银行加入进来。”
