平安银行正借助着金融科技的力量，将自己的对公业务打造成“智能化的精品公司银行”。
在外界看来，今年这家银行的对公转型可谓快马加鞭。过去对公业务中颇具行业口碑的网络金融、贸易金融、离岸金融三大事业部被合并，运营内嵌，成立了全新的交易银行事业部，科技、风险、等团队也被派驻其中，形成了一个架构完整、反应敏捷的对公产品研发中心。
借助科技手段，交易银行事业部将依托于平安集团的科技实力和综合金融优势，深耕房、车、智慧城市、医疗健康、金融五大生态，以及医疗健康、绿色环保等十大行业，通过场景化的服务，给各类企业，特别是民营企业和中小微企业提供更快、更好、更便宜的服务。
从后台运行的角度来看，要实现上述构想，这个新部门无疑需要经历全方位的管理重构。例如，要实现公司业务“轻资本、轻资产”的目标，以及服务民营企业和中小微企业的愿景，银行的风控、运营和管理等能力都要经受挑战，银行服务成本降低了，企业贷款的成本自然也会降低，银行的风险预判能力更精确，更多有真实交易背景的企业在融资时才能受益。
这只是构成“智能化的精品公司银行”的诸多细节中的一个。这些细节既体现在产品和服务中，也表现在管理和运营上。作为这家银行对公产品架构的总设计师，平安银行首席产品创新官、交易银行事业部总裁张元良每天都要从科技研发、用户价值和市场需求的角度来琢磨，考虑怎么把“智能化”和“精品”的目标落实到每个产品和服务细节中。
例如，平安银行的两个App是他每天最常点开的手机应用——对内使用的“赢家”和供公司客户使用的“口袋财务”。他常挂在嘴边的交易银行“六大精品业务”，则包含着打通金融科技和市场之间壁垒的思考。
最近，我们跟张元良聊了聊平安银行交易银行事业部金融科技产品的“内外兼修”之道。
平安银行首席产品创新官、
交易银行事业部总裁 张元良
“智能北斗”指引转型坐标
什么是“智能化”银行?张元良认为，智能化的细节体现在管理、营销、报表、开发、综拓、风控和运营这七个关键领域。这家银行希望通过人工智能、大数据等前沿技术，节省前、中、后台人员的时间和精力，提升服务能力、拓宽服务范围。
刚迭代完毕的平安银行“赢家”App就是智能化的其中一个体现，它是由交易银行事业部的研发团队推出的银行内部手机应用。
打开“赢家”，一个清晰简洁的工作台展现在我们手中。它为这家银行不同岗位的人提供了个性化的主页和功能菜单，无论是总分行管理人员或产品经理，还是团队长或客户经理，都能在这个手机应用上各取所需。
过去散落在各个分行和业务团队的经营数据，都被自动归集到这个APP里，变成一张张实时更新的图表，展示经营指标、客户及产品的结构和收益，以及多维度KPI排名。一线客户经理可以收到自动生成的制式化业务指引和管理措施，精准的大数据分析报告还能为平安银行的管理层提供智能分析及建议。
“赢家”被视为智能化道路上的北斗七星——这个比喻对应了App中的智能管理、智能营销、智能报表、智能开发、智能综拓、智能风控和智能运营这七大功能。“我们希望赢家APP像北斗七星为水手指引方向一样，指引我们对公业务转型的坐标”，张元良说。
通过智能管理，客户经理和各级管理人员每天都能看到全面详实的业务数据，以及系统自动生成的对比分析报告。与此同时，他们可以随时监控待办事项和流程进度，随时对偏离方向的业务进行纠正。
智能营销可以结合成千上万的客户行为数据，以及特定的场景和生态，为产品经理和客户经理自动匹配产品和潜在客户，并且在全景模式中展示存量客户。后台数据库中的客户属性、产品应用和行为规律等数据都通过标签建立起了关联，而智能机器人通过不断学习企业的行为规律，已经实现了为客户找产品、为产品找客户。
智能报表则宣告了“表哥”、“表姐”辛苦制表的时代的结束，根据前、中、后台各个业务板块对数据和报表的不同需求，“赢家”可以自动生成关键报表和个性化模块，让使用者秒读图标和数据，数据的变动也随时都有自动提醒，到期业务也会得到提前警示，而这一切都是通过机器来完成的。
而智能开发功能则可以帮助平安银行的产品和服务适应一线瞬息万变的需求，也让产品经理和客户经理随时了解信息、表达诉求。在这里，他们共享着底层数据和不同层次的产品货架，无论是功能稳定的基础产品，还是不断迭代的功能产品，又或是灵活搭配的应用产品，他们都能获取最新的资讯，市场需求和同业信息也能得到及时反馈。
借助智能综拓功能，人们可以查阅专业详实的产品内宣资料，也可以获取并分享简单易懂的外宣资料。这家银行内部的对公和零售条线，以及它与平安集团之间的通道已经被打通，人们可以通过信息共享和业务合作来完成综合金融服务的拓展。
在智能风控的帮助下，平安银行正在实现贷前、贷中和贷后风险的全程闭环控制。在客户经理决定放贷前，征信模型和深入生态的场景模型可以为他们选客，增信模型可以控制贷款总量;发放贷款后，客户经理可以透过物联网，远程监控企业的经营情况，或是基于真实的贸易背景来跟单放款，确保银行融资能够真正支持实体经济。
而智能运营也是平安银行在运营领域的一次重大革新。如今平安银行交易银行事业部已经实现了远程智能化服务，通过图像识别、语音识别等技术，许多业务的办理都无需客户亲临柜台，一站式服务和线上申请已经贯穿到对客户的综合金融服务中。
口袋财务服务B端客户
“智能化”程度的高低不仅取决于内部运转的效能，更取决于服务公司客户的能力。
从2017年开始，平安银行就在对公板块推出了移动端服务平台——“口袋财务”App，并且提出了“平台+产品+服务”的理念。它将手机银行的地位提升到了前所未有的高度，也意味着“口袋财务”不仅是一个手机端的交易工具，更是一个经营平台，它既承载了平安银行对公业务的所有主流服务和产品，也重塑了企业的理财场景和财富管理服务流程。
通过“口袋财务”，企业既可以获得更低成本、更高效率且更安全的支付结算、代发工资、账户管理等基础金融类服务，也可得到融资、理财、保险、移动办公、财务管理等综合金融服务。
“我们希望通过统一的门户、品牌、平台、接口和底层支持，来支撑针对B端客户的一体化服务体系，争取成为他们的结算主办行”，张元良说。
目前，“口袋财务”正在打通手机端与PC的数据，并且计划逐步打通它与“赢家”之间的通道。它支持平安银行所有渠道的公司客户，包括企业网银用户、橙e网企业用户、单位结算卡用户等等，并且通过整合对公产品、服务和数据体系，实现了集中运营和集中风控。
高效的服务能力背后，是对金融科技的运用。张元良介绍，“口袋财务”集成了生物识别、OCR(图像识别能力)、一键理财、一键融资、资产全景图、跨PC屏连接、云签约、大数据等互联网金融应用中的最新科技成果，并且打通了这些技术与市场需求之间的关系。
例如，通过引入平安科技的人脸识别、语音识别、实施识别等多项生物识别方面的专利技术，“口袋财务”无需客户录入复杂的用户名及密码，并且目前各项识别通过率都达到了90%以上。
通过在支付结算场景中运用口袋财务手机证书技术，企业客户在App上可以像个人客户那样“无感支付”，在不降低安全性的同时，让企业财务人员和管理人员可以轻松完成大额转账。
而借助于AI(人工智能)和OCR等技术，过去反复跑银行办事的公司财务人员们可以松口气了，在“口袋财务”中，企业客户只需一次申请、一次临柜，一次搞定多种协议签署。这款App在行业内还首推了企业单人模式，一个法人代表便可以独立完成App中的所有业务。
这些服务的最大受益者，是渴望获得专业财资服务，却无力负担较大办公成本的民营企业和中小微企业。针对这些企业的现金需求和管理需求，“口袋财务”还推出了App扫码取现功能，并将企业审批事务与财务支付结合，员工用微信发起请示后，企业在App上就能进行费用或报销支付。
与此同时，“口袋财务”还广泛连接了围绕企业经营管理的B端平台，通过与腾讯企业微信、企查查、平安产险、平安租赁等伙伴合作，构建企业全生命周期的一体化服务。
像众多富有进取精神的手机应用一样，“口袋财务”也在迭代中不断提高服务的能力。从2017年末正式上线至今，它总共经历了18次大型迭代，并且保持了每周1次的迭代频率。
而今年新成立的交易银行事业部，从架构和协作上为“口袋财务”研发和运营提供了更高效的保障。截至2018年11月，这款App上累计开通的客户数已经达到25.6万户，交易金额突破6000亿元。
六大业务打造精品银行
除了智能化之外，平安银行的对公业务也在“精品”二字上下足了功夫。张元良介绍，“精品公司银行”体现的是平安银行对公业务整体布局的重构。2016年，董事长谢永林上任时，便提出了“轻资产、轻资本”的转型目标，以及“科技引领，零售突破，对公做精”的转型思路。
从深商行时代，到深发展时代，再到如今的平安银行，对公业务始终是这家银行的看家本领。张元良认为，做精也并非简单的“少”，而是精挑细选、打造精品。
“金融行业正随着互联网的发展和移动互联时代的到来，而掀起惊涛骇浪”，张元良说，在平安银行的公司业务条线，“拥抱变革”已经成为人们的共识。而“做精”意味着摆脱原有的粗放型发展模式，运用科技成果、集中一切资源发展自己的优势能力，与此同时，也意味着优选行业、优选客户，专注深耕重点客群和重点领域。
目前，平安银行已经为对公业务划定了重点客群，它们主要集中在房、车、智慧城市、医疗健康、金融五大生态，以及交通运输、电子信息、文化教育等十大行业中，这些都是平安集团资源禀赋较强的领域。
在这一背景下，交易银行事业部选择了六大精品业务来重点发展，除了“口袋财务”之外，还有离岸金融、电子政务、互联网支付结算、中小企业征信数据贷(以下简称“KYB”)和供应链应收账款服务平台(以下简称“SAS”)。
在电子政务领域，平安银行已经成为许多政府职能部门的整体解决方案服务商，通过输出智能财政、智能城建等服务方案，帮助政府提升行政服务效能，实现 “让数据多跑路，群众少跑腿”的愿景，而可视化的财政数据报表也使得公职人员可以更有效地管理资金。
而在互联网支付结算板块，平安银行提出了“最具互联网特质的公司结算银行”的目标，为银联、互联网头部客户和上述五大生态中的客户提供账户、支付、收款和渠道方面的服务。在离岸金融板块，作为国内四家有离岸牌照的银行之一，平安银行相关业务的存款规模、中收等核心指标已经位列第一。
据张元良介绍，SAS主要运用了区块链、云服务、物联网等技术来确认交易背景的真实性，给核心企业上游供应商提供融资，服务范围覆盖了民营企业及长尾端中小微企业。而KYB通过人工智能、人脸识别、大数据、物联网等技术，已经实现了在线完成放贷审批和按天判断企业经营状况，授信融资可以伴随着企业的经营状况来逐步增减。
目前，平安银行已经针对对公业务启动了数字金融规划，将大数据技术应用于贷前获客，将人工智能技术运用于贷中自动化审批及精细化投放，把物联网技术运用于贷后风险的精准监测。作为产品研发中心，交易银行事业部探索的空间广阔，大有可为。
“我们希望充分借助科技赋能，为政府和企业提供运转顺畅、透明高效的综合金融服务”，张元良说，“希望为支持国家实体经济的发展做出更大的贡献”。
