据全国老龄办发布数据显示，截至2017年底，中国60岁以上人口已经超过2.4亿，占比达到17.3%。而在十三五时期，我国人口老龄化程度将持续加深，预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右，其中独居和空巢老年人将增加到1.18亿人左右。由于70年代以来独生子女较多，将来“四二一”家庭结构比较普遍，一对夫妻要抚养一个子女，照顾四个老人……于是，在老龄化愈发严重的社会，养老问题成为热议话题。
据新华社消息，国务院也就此问题在2017年2月28日印发了《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》，提出政府运营的养老床位占比不超过50%、护理型养老床位占比不低于30%等指标来建设老年宜居环境。并在今年9月20日发布了《完善促进消费体制机制进步激发居民消费潜力的若干意见》，提到支持健康养老家政消费，全面放开养老服务市场，在旅游、中医药、养老、家政、餐饮等重点领域遴选批服务质量标杆单位，推动建设相关行业服务标准。
然而中国网科创在苏州调研走访时发现，在普通老百姓认为的养老院都很挣钱这样的观念下，不少民办养老院却表示，自己基本赚不到钱。而据中央党校科学社会主义教研部教授青连斌调研后写出的《通过养老院院长问卷调查，深度分析我国养老院的运营现状》一文中指出，126家养老院全年的利润总额只有2011.60万元，平均利润只有 15.97万元，这其中民办养老院的赢利情况最差，年平均利润只有12.98万元。
养老机构是个微利的组织
“事实上，养老院是一个薄利、半公益的组织。现在一个护工吃住我们都需要提供，水电费都要算上，最少一个人要五千块钱不止。”苏州吴江惠生护理院刘占伟院长这样说道。据他介绍，养老院不赚钱主要在于场地、人工、护理培训、物价等多个方面，而对于像他这样的民办养老机构来说，由于地理位置偏僻，床位空缺率大、农村老人居多，家庭经济情况较差、更多数奉承“进养老院则子女不孝”的观念儿女不肯让老人多住，故此形成了民办养老机构盈利难的困境。
“不仅是这样，子女将老人送进养老院，就会认为是将老人送进了保险箱。但事实上，老人的风险是非常大的。”据刘院长回忆，他们曾在2015年时曾发生过一起索赔事件，在一位老人跌倒骨折后，家人彻底撒手不管了，最后是院方将护理费、生活费、医疗费等费用均减免一半，才使得家属重新接受。
吴江惠生护理院员工与老人合影图(来源：吴江惠生护理院)
这样的案例并不罕见，在新华网发布的一篇名为《养老院纠纷案件 半数涉人身安全》报道中，经法院统计发现，养老机构纠纷的主要类型为老人或家属认为养老院没有合理履行看护职责、服务标准不明晰、服务费用有争议等。而在该报道与养老院有关的14件纠纷案件当中，对于“老人受了伤，到底该谁来担责?”这个问题，63%的养老机构认为自己不应承担责任，90%的家属认为老人自身不存在过错，双方争议较大。
苏州政府对养老确实重视
“但是现在，政府为我们推行了人保财险的养老机构责任险，减轻了我们的负担。”据了解，苏州民政局下属的老龄办对他们下属的养老机构、养老院民办的机构拥有管理职能，正因为机构民生纠纷事件频发，故此民政局希望通过保险这部分能力为所有机构及老人提供保障。在民政局的大力协调下，自2010年12月1日起，苏州市利用福彩公益金，为户籍 70周岁以上的老年人购买人身意外伤害保险;同样，也通过财政、机构(街道)8：2的费用承担比例为苏州养老机构、居家养老服务组织购买综合责任险。该险种功能在于，若养老机构在服务老人的过程中，当老人发生意外，养老院的责任赔偿是由人保财险苏州分公司(下称苏州人保财险)来承担。
苏州人保财险慰问吴江惠生护理院图(来源：苏州人保财险)
在今年上半年，该机构一位徐杏珍老人在中午午休产生了幻听，认为有人在叫她，于是下床，产生了骨折。家属很快闹来护理院，不过这时该机构已经买了养老机构责任险，这件事情解决起来也轻松很多。当护理院把医疗费、护理费等票据申报后，很快及时获得了人保财险相应的赔偿。“当时我还在台湾，家属非要我给他们一个承诺，说要写份协议，一切费用由护理院承担，他怕我们不认账，要签字盖章才能够放心。”事后，刘院长表示很庆幸。很显然，该项保险的出现为苏州养老护理院避免了一起民事纠纷，使老人及养老机构双方皆获得了有效保障。
苏州民政部门和苏州人保财险都强调，类似险种并非商业产品而是准公共产品定位，图的就是一个“广覆盖、保基本”，但保险所带来的基本保障仍是普通财政或者慈善救助手段不可比拟的。据人保财险苏州分公司统计，至2018年10月末，苏州养老机构和居家养老服务组织因1100件责任事故获赔1200万余元。目前，苏州市已经建有350余家养老机构，全市各个街道都建有日间照料中心、助餐点和居家养老服务中心。责任险的存在，显然助推了养老机构的蓬勃发展。尤其2014年，又为机构所有护工在服务或上下班途中发生的意外伤害新增了保障。
人保财险苏州分公司查看民生保险火灾现场(来源：苏州人保财险)
不仅如此，据刘院长介绍，现今苏州政府为了留住养老机构，已为养老院长期工作的员工、专业技术人员颁发个人奖励。并为他们提供“五保老人”(保吃、保穿、保烧、保教、保葬)的政策。并在苏州市内实行了长期照顾险，政府层面将老人们分为轻、中、重度等级，使苏州失能老人均能够享受补贴。同时，苏州政府和苏州人保财险签订了民生保险，不仅止于上文所提养老机构责任险，还包含自然灾害、居家养老责任保险等，均能够在民生保险这个大类中找到可用担保种类。又据苏州人民政府在今年1月30日发布的《苏州市实施乡镇(街道)敬老院三年改造升级行动计划》公开信息称，在今年年底，将实现非户籍常住人口自然灾害民生保险全覆盖。
对于政府来说，切实为人民群众的利益出发，做好苏州的民生保障工作是一项重要的举措。而据苏州人保财险数据统计显示，十年间，民生保险共为处理1192件责任事故，共为苏州市民批获12168468元，已经成为助力政府转型、创新社会治理的新手段，并在民生保障、区域扶贫、环境治理、安全生产、食品安全、社会治安等各方面深度参与了地方社会治理和社会民生建设。(孟玮、郁佳)
